没有商业险，如何用上天价靶向药

, h; j5 J( }! H. i1 i

) x: f3 H5 i! J

作者：lin

8 K; a( j* p# M# Y  ^

不幸患病，竟然有突变！

啥？6 万一瓶？！

啥? 还没进医保？！

4 B* h) z. |) [4 D; `0 R# L

刚燃起的希望被狠狠地泼了凉水！

2 O) q; r0 C: I9 X3 D8 z; x! a

相信不少病友有这样的经历。因为是罕见突变，靶向药价格太高， 根本支撑不起。

本文，以自己的亲身经历，跟大家分享在没有提前购买普通商业医疗险的情况下，如何借助普惠型保险和赠药政策，用上天价靶向药。

01

普惠型保险可信吗？

- ?9 m3 f' z, v5 G  ?& m- M" E

可信！2016 年，国家办公厅发布《关于印发<“健康中国行动 (2016-2020 年) ”实施方案>的通知》，提出“加快建设多层次医 疗保障体系，推进全民参保，发展普惠型保险和商业健康保险”。 同年，国家卫生健康委员会推出了“国家基本医疗保险远程结算服 务平台”，为普惠型保险的推进提供技术支持。至此，普惠型保险 (惠民保) 进入大众视线。

9 G+ H: w' q; l$ g7 k) `

既往症患者可以投保普惠型保险，有一定的报销比例。

02

普惠型保险值得买吗？

/ V) {1 Z4 W: h1 G1 z. M7 o& u

当然值得！特别是对于已经生过病的，或者年龄超过 55 周岁的，一定要买！这是除去国家基本医保外，防止因病返贫的重要兜底！惠民保有地方政府支持，直接对接各地医保，报销上有一定保障。

5 ~( p+ S# i) g  i; v; A2 \

03

普惠型保险怎么买？

, T% g  v8 l" |

通过搜索引擎或者知乎等知识平台，搜索：各地惠民保、各地普惠型保险等字样，了解自己所在省份、所在地级市保险名称，然后微信里搜索相应的公众号即可。

如所在城市没有惠民保，可以考虑投保全国版惠民保。需要注意的是，即使是全国版的惠民保，拥有医保是首要前提。生病了，只要还在投保期，能买就赶紧买。

2 X0 U  H* h  e' q

下面整理了2022年各地惠民保相关信息，仅供大家参考，如有疏漏欢迎大家在评论区进行补充。如已截止投保，也可关注对应公众号信息，方便及时了解今年投保讯息。

04

普惠型保险买哪个?

, E/ z3 `" B- h  L( u+ l5 v

看你医保所在的省份和地级市，有什么买什么。另外，如果你的户籍地和参保地不在一起，还可以看看户籍地的惠民保，如果您买的话，能否享受一定的报销。

对于医疗险，属于报销型产品，即：您花了多少，最多可以报销这么多。对于普惠型保险，显然，不可能一次性报销 100%。所以，我们可以把自己能买的惠民保都买上，采用序贯报销的方式，即第一家报销完剩下的部分到第二家按照第二家的规则，继续报销。当然，需要提醒第一家的保险业务员，您需要后续报销，请他们报销完后出示保险分割单。

: ]7 M9 U/ G1 a$ W( P

05

普惠型保险举例

! V. M7 [1 q8 j) Z! I( j8 M/ Z

坐标：江苏苏州，可买的普惠型保险：江苏省医保局推的“江苏医惠保1号”，苏州市医保局推的“苏惠保”。两个保险的报销规则如下：

; t6 ^) v; g; W% x$ l: w  G

以667为例，我们了解到，在江苏省人民医院，用江苏医惠保1号报销非常顺利，于是采用住院的方式，先用江苏医惠保1号报销， 对方出具保险分割单后再回苏州，用苏惠保报销。因为 667 在苏州创 新药械清单中，对于既往症也可以报销 50%。

667首次购买，6万一瓶，先用江苏医惠保1号：除去2万免赔额，赔付40%，实际赔付 4*0.4=1.6 万， 自己支付 6-1.6=4.4 万；再去苏惠保，针对这4.4万，报销 50%。自己实际支付 2.2 万。

第二次，江苏医惠保1号：报销 6*0.4=2.4，自己支付 3.6 万； 再去苏惠保，针对 3.6 万，报销 1.8 万。自己实际支付 1.8 万。

第三次，江苏医惠保1号：因为除去免赔额后，超过了10万， 所以报销比例提高至52%，报销 6*0.52=3.12 万，自己支付2.88万； 再去苏惠保，针对2.88万，报销1.44万。自己实际支付1.44万。

4 Q3 _2 h/ p8 X

以此类推。

3 }9 `2 m2 f- _; p

05

报销需要注意什么？

5 W( Q* o% z& V5 U9 `

走报销流程之前，一定要仔细看产品的说明，问清客服报销需要的材料。多咨询医生、病友、药代在哪些医院可以将特药部分体现在住院清 单中、哪些医院报销流程比较顺畅。毕竟，前人的经验可以帮自己节省很多精力。

- M- c3 I2 V. R2 b, Y

07

普惠型保险

可以和赠药叠加使用吗？

& A2 f# d) C% v; ~( ^

当然可以！对于高额特药，一般都有赠药政策，一定要多问医生、病友、药代，争取所有可以争取的利益。而且，普惠型保险与赠药不矛盾。 赠药一般只需要发票的电子版上传至平台，不影响普惠型保险的报销。

仍以 667 为例，即便选择买一赠一。假设首次购买，原价 6 万一 瓶，经过两次报销和一次赠药，降到了 2.2 万两瓶，大大减轻了用药 压力。

延申推荐

给自己家里健康的人及时买上普通的商业医疗险， 一般也称百万医疗险，若未涵盖特药险，务必加上特药险。

如果您是军人家属，有一款产品：防癌抗癌专属保险卡，对于既往症患者，特药有一定比例的报销。另外，记得多跟医保局打交道，了解门诊特殊病、大病医疗等相关政策。

$ K) D8 |5 j3 k9 r( N